专注服务社区居民、来深建设者、中小微企业，积极布局科创企业金融服务，深圳农商行走出了一条中小银行差异化发展的康庄大道
作为一家置身于金融机构林立、同业竞争异常激烈的国际化大都市的中小银行，如何谋生存、求发展？深圳农村商业银行（下称“深圳农商行”）经过数十年的摸索实践，找准了自己的发展方向——以社区居民、来深建设者、中小微企业为主要服务对象，深耕社区零售金融，坚守定位，勇往直前。经过多年努力，如今的深圳农商行已经跃居“全球银行1000强”第300位，为深圳25万中小企业客户和1500万个人客户提供金融服务，真正成为了“深圳人自己的本土银行”。
做社区居民的金融管家
深圳是全国第一个实现全部城镇化的城市，面对如何从农村信用社转变为现代商业银行的发展命题，深圳农商行秉承“全心全意服务社区”的理念，紧跟社区居民金融服务需求，努力成为社区居民的金融管家。
“深圳农商行从农村信用社走来，已扎根本土六十多年，网点多、客户多、认可度高，有着深厚的客户基础。我们与客户不仅仅是银行与客户的关系，更是共同成长、相互扶持的‘鱼水关系’。”深圳农商行相关负责人告诉记者。
留住老客户仅仅以“情”动人还远远不够。为此，深圳农商行一方面推出种类繁多的存款产品、定制化的理财产品、分层次全覆盖的信贷产品以及消费场景丰富的信用卡产品，靠优质的产品吸引客户；另一方面，常态化开展金融服务进社区、亲子互动、财富大讲堂等活动，靠丰富的活动密切联系客户。此外，对于高净值客户，各支行还设有信通财富中心，提供一对一尊贵服务，为客户提供健康管理、子女教育、品质生活、法税服务等全方位的增值服务。
精诚所至，金石为开。通过“多管齐下”，深圳农商行不仅使老客户成为“铁杆粉丝”，还以情感为纽带，吸引他们的子女、亲属、朋友成为深圳农商行的新客户。
为让这些新客户留得住、留得久，深圳农商行紧跟客户需求，不断优化网上银行、手机银行、微信银行的功能，相继推出智能财富管理系统、AR银行、云证书以及各类线上信贷产品，实现主流支付渠道的全覆盖。同时，多维度搭建移动化的金融服务场景，在交通出行、休闲娱乐、住房租赁、教育医疗等领域为客户提供方便、舒心的服务体验，逐渐赢得新客户的认可和青睐。
为来深建设者送去贴心服务
“来了，就是深圳人。”这句温暖的口号吸引了千千万万五湖四海的人来深圳工作、创业、生活，为深圳的发展作出了卓越贡献。如今，来深建设者人数已占到深圳总人口的三分之二。作为“深圳人自己的本土银行”，如何为来深建设者提供与本地人无差别甚至更优质的金融服务？深圳农商行用行动说话。
简单的服务用心做
在深圳原特区外银行机构较少的时期，深圳农商行（原深圳农信社）一百多家网点是原特区外居民金融服务的主力军。面对当时务工人员数量大、单个服务价值较低的市场情况，大多银行并没有主动营销的意识，深圳农商行却先行一步，将网点开到社区、把ATM布设在工业园区，同时加大人力投入，增设营业窗口，极大地缓解了当时居民特别是来深建设者在银行办业务排长队的问题。正是这些每年涌入的来深建设者构成了深圳农商行千万级零售客户的基础，也凝练出了深圳农商行的“草根银行”情结。
即使现在，各商业银行蜂拥争夺高端客户时，深圳农商行仍然坚守零售银行定位，努力提升对来深建设者的金融服务水平，让他们也同样享有便利、快捷的现代金融服务。截至目前，深圳农商行在深圳拥有206家营业网点，柜台超过1000个，自助及智能设备超过1500台，实现了深圳所有街道全覆盖，来深建设者可随时随地享受到深圳农商行贴心优质的金融服务。
为了能让来深建设者居有所安，近年来，深圳农商行创新推出“智小窝”智能租赁服务平台，通过“智小窝”，租客可以线上找房、签约、支付租金、报修搬家以及享受租住社区商圈的各种优惠等相关服务，让租房变得省时、省力又省心。
圆来深建设者一个“创业梦”
深圳是“创业之城”，来深建设者中有很多人是为了创业而来，为助力来深建设者实现“创业梦”，深圳农商行专门推出“创业贷”。“创业贷”为创业者搭建了便捷的融资平台，贷款最长期限为3年，个人贷款最高额度为30万元，合伙经营或创办企业的贷款最高额度为300万元，到期后符合条件的由政府贴息。“创业贷”的推出有效降低了初创小微企业的融资准入门槛和综合融资成本，切实减轻了创业者负担，促进创业带动就业。
王先生从浙大毕业后，来深圳到美国山特电子公司就职，公司待遇良好、生活衣食无忧，但他内心一直有一个创业梦。2007年，王先生与朋友从一个电力节能设备项目上看到了希望，决定从山特电子公司辞职，经过夜以继日的奋斗终于在2009年成立了自己的电气有限公司。
公司快速发展，前景良好，但资金问题也接踵而至。正在这个关键时刻，王先生在深圳农商行办理业务时看到了创业贷款的宣传单，他抱着试一试的态度提交了15万元贷款申请。深圳农商行客户经理在仔细分析核实王先生公司的经营状况和财务状况后，决定为其发放创业贷款，及时帮助王先生的公司转危为安，项目得以顺利开发。如今，王先生的公司发展欣欣向荣，已成为附近大学在校研究生的实习基地。
坚守定位服务中小微企业
作为改革开放的试验田，深圳有着数十万的企业，尤其是拥有一批像华为、平安、华润、中兴、万科这样的大型企业。面对同业市场创新迭代、资产盈利快速增长的种种诱惑，深圳农商行始终保持定力，不求大，不怕小，坚持以服务中小微企业为战略发展重点，走差异化经营之路。目前，深圳农商行中小微信贷客户数量占比超过80%，其中民营企业占比90%，几乎覆盖了所有类型的小微企业。
为解决小微企业融资难问题，深圳农商行针对不同类型的企业，推出不同系列的信贷产品，全方位满足企业多样化的融资需求。例如，针对个体工商户、小微企业，推出以“信通小贷”为核心的系列产品，包括授信额度300万元以内的“小商贷”、针对深圳农商行和他行结算客户的“结算贷”、针对特定行业和群体的“优易贷”“薪易贷”等产品。针对普通中小微企业，推出“中小企购置贷”“政府订单贷”“物流车贷”“速易贷”“税e贷”等特色信贷产品。
“为解决小微企业融资贵的问题，我行一直遵循保本微利的原则，坚持透明合理定价，贷款利息就是中小微企业融资的唯一成本，不收取任何费用，不进行任何捆绑销售，无担保成本，深受中小微企业的好评。”深圳农商行相关负责人介绍道。
中小微企业申请贷款多具有需求急、额度小、期限短等特点，对此，深圳农商行不断简化审批流程、创新抵押方式、完善结算系统，为中小微企业发展保驾护航。
首先，充分发挥决策链条短、审批速度快的优势，简化审批流程，提高审批效率，实现绝大部分中小微企业在支行层级终审。其次，采用抵押、质押、保证和信用相结合的组合担保方式，大大降低了贷款准入门槛，为许多无抵押资产的小微企业带去了发展福音。再次，以单位结算卡为介质，通过多种渠道办理支付结算业务，让企业轻松办理代发工资、缴纳水电税费、工商验资以及部分行政事业收费业务，实现“一站式”服务。
此外，深圳农商行还顺应“互联网+”的大趋势，创新服务渠道，借助深圳农商行APP和信通普惠金融微信公众号两个入口，实现中小微企业贷款申请从线下向线上转移，简化申请资料，实现线上还款，业务办理实现质的飞跃。
与科技型企业同路前行
作为特色鲜明的本土银行，深圳农商行不仅始终保持服务中小微企业的战略定力，更紧抓深圳市培育高新技术产业的重大机遇，不断完善科技企业金融服务体系，推动金融服务向科技型企业转型。截至目前，深圳农商行科技型企业贷款户数已超过2000户，贷款余额160多亿元。
搭建银政平台，联合推出低息贷款。深圳农商行紧跟深圳市政府对科技产业的扶持政策，与各区科创局建立战略合作平台，推出专门针对科技型中小企业、能享受政府贴息的“孵化贷”“成长贷”产品，降低科创企业的融资成本。
因势利导，创新“授信+培育”服务模式。针对科技型企业轻资产、高成长性特征，深圳农商行形成了独特的风险分析模型，淡化传统授信审批所倚重的财务和抵质押物指标，通过评估企业科研团队、技术先进性、成长阶段等多方面因素确定授信额度，并通过持续信用监管、分布授信、增值服务等多种手段培育企业，提高科技型企业的“成长性”。如今，“授信+培育”已成为深圳农商行对科技型企业尤其是初创期科技型企业的特色金融服务模式。
加强信用支持，搭建综合金融服务平台。对于科技型企业，深圳农商行灵活采取应收账款质押、股权质押等多种增信方式，并积极探索与实践投贷联动业务，通过与PE、券商、事务所等机构合作，为科技型企业提供贷款、债券和股权等综合化的融资服务和咨询服务，提升科技型企业的融资能力。
此外，针对科技型企业的特性，深圳农商行多次举办“企业股权规划”“PRE-IPO上市推荐会”等专题培训，为客户提供融资顾问、财务顾问、贸易融资和上市前辅导等增值服务，搭建全方位的金融服务平台。
时光荏苒，初心不变。扎根深圳本土六十余载的深圳农商行，从农信社走到农商银行，从萌芽走向壮大，始终不变的是服务社区、来深建设者、中小微企业的经营方向，始终拥有甘于“做小”并孜孜以求的发展定力，而且能够紧跟经济结构调整大势，积极布局科创企业金融服务，走出了一条中小银行差异化发展的康庄大道！
