深圳，这座以科技创新闻名的城市，过去四年新增了6000多家国家高新技术企业，2024年数量突破2.5万家。
在金融机构林立的深圳，科技金融的创新突围从未停歇。一家深圳本土农商银行，服务了全市超20%的科技企业，且科技型中小微企业贷款户数占比超98%，——背后究竟藏着怎样的生存智慧？又是如何实现与科创中小微企业的深度共生？
让我们共同解码深圳农商银行在科技金融的探索创新，看这家本土农商银行如何探索打造科技金融专营服务体系、如何通过以“创投思维”构建起覆盖科创企业全生命周期的服务体系、如何凭借人缘地缘网点优势，构建“融资+融智”生态圈，以全周期的服务为深圳科技企业“解渴”，助力科技企业高质量发展。
专营体系升级：构建科技金融“服务方阵”
2025年初，深圳农商银行旗下4家科技专营支行之一的桃源支行，在众多同行中脱颖而出，获评深圳市“金融驿站旗舰站”，跻身首批10家机构之列，成为该行深耕科技金融、持续升级服务体系的又一印证。
2024年，深圳先后推出两批由监管认定的科技支行，旨在推动深圳银行业在科技资源集聚地区，规范建设科技金融专业或特色分支机构，专注做好科技型企业金融服务。其中，深圳农商银行成为深圳首批获认定科技专营支行数最多的银行，共有4家科技专营支行获批。同年，该行发布科技专营支行建设行动方案，在4家科技专营支行全面推行“六专”管理机制。这4家科技专营支行均配备了科技金融专属服务团队，在考核、风控、审批权限等关键环节为科技企业提供量身定制的差异化配套政策，为高效服务科技企业筑牢根基。
得益于总部扎根深圳的地缘优势，深圳农商银行的科技金融决策链大幅缩短，服务响应敏捷高效。为进一步放大协同效应，依托200余家网点遍布深圳的服务优势，深圳农商银行搭建起“1 + 4 + N” 的科技金融服务体系，总行科技金融工作小组、4家科技专营支行以及“N”个网点紧密联动，将专营机构的专业化、特色化服务润泽全市科技企业。
深圳某科技有限公司是一家专注口腔义齿设计、生产的企业。2024年，深圳农商银行桃源支行在走访周边园区中，了解到该企业因推进多个研发项目，资金出现紧张情况。桃源支行组建专业的调研团队，仔细研究企业所在的行业情况，深入了解其技术优势与市场竞争力。通过与企业管理层多次深入交流，全面掌握企业的研发计划、销售渠道及资金流动情况等。结合企业持有的百余项专利，深圳农商银行创新采用专利质押的方式为企业增信。同时，针对企业流动资金需求，为企业匹配一款期限灵活、利率合理的贷款产品，成功批复1000万元贷款。在资金的有力支持下，企业加速了新产品的研发进程，新的义齿设计软件和配套设备即将投入市场，生产规模也得到扩大。
据悉，从“科技专营支行”到“金融驿站旗舰站”，深圳农商银行将以科技金融旗舰服务，再次升级科技金融专营服务体系，以“总行科技金融工作小组—科技支行—旗舰网点”构筑科技金融服务主阵地，提升服务科技企业的深度、纯度，全方位满足企业多元化、专业化需求。
创投思维破局：重构科技企业“价值坐标系”
“科技金融是投行干的事情”是过去不少银行客户经理普遍认同的观点。这一观念在近年来银行“快马加鞭”地发展科技金融进程中消失，取而代之地是“建立创投思维”。
在传统展业逻辑中，商业银行看重抵押、要求短期见效、看中财务表现。但成长快、轻资产、无抵押的科技型企业特别是科技型中小企业，则要求银行具备前瞻性，即看得懂技术含量。
近年来，深圳农商银行勇敢创新，以前瞻性的创投思维开展科技企业服务。通过深耕行业研究、加速数字化建设双轮驱动，全面重塑传统评价体系，匠心独运打造“授信 + 培育”的特色金融服务模式。
在这一模式下，深圳农商银行对科创企业风险评估的视角转换，目光不再局限于传统授信审批所侧重的财务指标与抵押物，而是将焦点聚焦于企业的成长性，围绕这一核心维度进行全方位、综合性的深度剖析与评价。
2022年，在石岩湖国际LP高峰论坛上，深圳农商银行主办了一场“金种子杯”湾区专精特新企业投资价值赛决赛，联合众多创投机构参与路演评审，为专精特新搭建起展示风采、对接资本的舞台。
这只是该行创投思维的一个切片，源自于其2021年推出的“科创金种子计划”。在该计划下，该行不断强化行业研究，聚焦先进制造、新能源、生物医药、电子电气等领域，针对不同属性的科技行业量体裁衣，精心定制匹配其成长周期的专项服务套餐，涵盖优惠定价、绿色通道审批、配套增值服务等一系列暖心举措，助力企业茁壮成长。
与此同时，该行精心组建行研小组，紧密结合深圳产业布局与自身丰富业务经验，选定细分领域课题，对企业进行综合分析。不仅如此，该行还借助数字化建设的强劲东风，引入工商、司法、税务、知识成果、研发人员等多维度数据，对企业进行全方位扫描、精准画像，深度评估企业的科技属性，为科学决策提供坚实依据。
生态圈战略：打破银企信息“不对称魔咒”
在传统信贷业务之外，对科技企业的差异化服务需要机构基于自身资源禀赋，创新业务模式。深圳农商银行服务科技企业客户的突出特点在于聚焦初创期和中小微企业。数字是最好的例证，该行科技型中小微企业的贷款户数占全部科技型企业的98%。
而科技金融的难点主要集中在初创期科技企业的融资需求难以满足。这类企业往往具有轻资产、研发周期长、产品孵化长、缺乏经营业绩数据、产业化充满不确定等特征，解题思路在于打破银企信息壁垒。
深圳农商银行的做法也是基于这一思路，搭建起“融资+融智”生态圈，充分利用扎根深圳多年积累的深厚地缘人缘优势，依托覆盖全市的密集网点，化身科技企业的“贴心邻居”，近距离为中小微科技企业提供综合性金融服务。
通过与深圳市知识产权协会合作建立线上评估合作机制，深圳农商银行与政府部门和行业协会等组织开展科技金融入园区主题营销、项目路演活动等。截至2024年末，深圳农商银行2024年通过知识产权质押融资业务累计服务企业超590家，质押金额超56亿元，质押业务连续三年位于深圳市同业前列。
除了强化外部合作，园区成为该行生态圈模式下的关键发力点。早在2022年，该行便以深入社区、产业园区的二级网点为支点，精心组建NBC（园区-企业-员工）营销团队驻点园区，打造智慧园区平台，融入企业生产经营和生活场景，全方位了解园区整体、园区内企业、企业员工的需求，为企业高效导入各类社会资源务。
“融资 + 融智”生态圈的搭建，一方面，帮助银行精准捕捉优质项目，解决项目源难题；另一方面，在批量获客的同时，挖掘更多财务报表之外的企业综合信息，让银行真正“读懂”企业，进而破解银企之间的信息差，为企业获得融资奠定基础。
在生态圈模式下，该行 200 多个网点的定位悄然改变，从曾经等客户上门的“坐商”，转变为主动融入客户生活与企业交易场景的“行商”，服务效能实现质的飞跃。
“三维”产品矩阵：护航企业全生命周期
科技企业的行业属性不同、发展周期不同，其融资需求也多样化。为此深圳农商银行敏锐洞察市场风向，果断重构产品策略，将综合服务置顶为科技金融业务发展的主要方向。
该行表示，在扶持科技企业发展过程中，特别是针对专精特新企业，不仅要在关键时刻“扶一把”，更重要的是在发展进程中“推一把”。
传统的存贷汇等金融服务对于科技型中小企业而言并不“解渴”，企业的发展过程中，还有要业务撮合、政企沟通、产业链对接等非金融服务需求。
为匹配科技型企业发展需求，深圳农商银行不断深化服务，通过加强与政府部门、高科技园区等多方的合作互动，为企业提供一揽子综合服务方案。如2024年该行“科创金种子计划”再次升级，主动关注科技企业在出海、财税、知产保护、股权规划等差异化需求。
与此同时，紧跟科技行业融资需求变化，深圳农商银行不断突破传统授信模式，与以往从单一方向为企业提供专项产品不同，深圳农商银行搭建“三维”特色产品矩阵，从企业经营特征、所处生命周期、所属行业属性进行全面评估，为其提供一揽子产品组合方案，精准匹配科技型企业发展需求，提升科技金融供给与覆盖面。
“像初创期企业生产规模小，盈利能力差，需要投入大量资金用于产品研发和市场拓展，融资是主要的现金来源。因此，我行专为种子期、初创期科技型企业设计了‘科创领先贷’，以标准化、小额、专属信用为特点，精准对接其融资需求。”该行科技金融负责人介绍到。针对成长期企业和成熟期企业，同样会依据客户当下的经营需求和市场前景，匹配不同的产品服务方案。
